Кредиты предпринимателю: причины отказов
Опубликовано: 04.09.2018
Доброго времени суток, дорогие читатели. Вот скажите честно, вы когда-нибудь пробовали брать в банке кредит для своего малого бизнеса? Что касается меня, то я не пробовал, поскольку пока мои бизнес проекты не требовали больших заемных средств, однако не мало моих товарищей столкнулось с тем, что банки не охотно дружат с предпринимателями, хотя и на каждом шагу мы слышим убеждение нас в обратном. Статья про взаимоотношение малого бизнеса с банками ( она тут ) на блоге конечно уже есть, но сейчас я бы хотел затронуть другую сторону вопроса — кредиты для предпринимателей, но не их разновидности (это не имеет смыла, поскольку разные банки дают разные возможности кредитования и такие вещи узнавать лучше конкретно у них), а именно основные причины отказов банков, поскольку они универсальны.
Банки. Люди. Ипотека. Причины отказа в ипотеке и как с ними бороться.
Безусловно, не стоит так дерзко корить банк за невыдачу кредита, поскольку банк, как и любая другая коммерческая структура — это бизнес, а значит он тоже балансирует по такому показателю, как риск-доходность. Зато, если вы более менее углубитесь в причины отказов, то ваш процент одобрений, на мой взгляд, однозначно должен вырасти. Итак, начнем по порядку.
Хоум Кредит объявил войну Индивидуальным предпринимателям
Бизнес является убыточным
Банк должен быть уверен в том, что получит свои деньги назад, да еще и с определенным процентом, а значит факт того, что ваш бизнес не приносит доходов, является крайне негативным. Как ни странно, даже при наличие надежных поручителей или внушающего доверия залога банк все равно не пойдет на риск и не выдаст кредит. Согласитесь, ведь далеко не факт, что после взятия кредита вы сумеете добиться серьезных доходов в своем деле.
Нехватка дополнительной информации
Бизнес в России (на Brain-Snob.Ru есть целая рубрика об этом ), как ни странно, нередко имеет множество тайных и скрытых моментов из-за того, что предприниматели предпочитают прибегать к темным методам ведения дел. Ввиду этого очень часто банки сталкиваются с тем, что владелец бизнеса не раскрывает всей информации о своем деле и это очень сильно усложняет процесс получения кредита. Банку действительно сложно оценить тот или иной бизнес без исчерпывающей информации о нем.
Это так же касается и бухгалтерии, которая в нашей стране зачастую имеет множество подводных камней, ввиду попытки снизить налоговую базу и скрыть определенный процент доходов. Банк это прекрасно понимает, но в таком случае он либо сразу дает отказ, либо проводит самостоятельный анализ, который точно никогда не будет в пользу предприятия, к тому же в таком случае банк скорей всего заложит более крупный процент.
Отсутствие четкости и лаконичности
Очень важным моментом для кредитного подразделения банка является конкретная цель, с которой берется кредит. Если потребительский кредит человек волен истратить так, как его пожелает, то предприятие должно тратить деньги только на те статьи расходов, которые оно представляет в бизнес-плане при оформлении кредита. Однако очень часто бывает, что предприниматель еще не составил подробный бизнес план и нет детальной проработки статей расходов, ввиду чего банк может усомниться в серьезности его намерений.
К этому же пункту я отнесу типичное российское явление, которое я и многие мои товарищи называем «бухгалтерским хаосом». Из-за того, что сейчас дешевле пользоваться бухгалтерскими услугами на аутсорсинге (проще говоря, на стороне), то у предприятия возникает такая проблема, как не систематическое ведение бухгалтерского учета, причем в таких случаях банк полагает, что отношение к бизнесу у вас не серьезное, а значит никакого вам кредита. Так же данное обстоятельство не позволяет адекватно оценивать ваше дело.
Региональная не стыковка
Как бы удивительно это не звучало, но регион деятельности или регистрации предприятия так же влияет на принятие решения о выдаче кредита. Дело в том, что клиент, по мнению банка, может по-просту оказаться недобросовестным, поэтому при вышеописанных условиях его будет нелегко достать, поскольку соваться в другой регион очень накладно в плане финансов.
Возраст компании
В данном пункте речь идет о том, что если компания проработала на рынке менее 6 месяцев, то ее кредитование — это неоправданный риск для банка. Как правило, банк просто выставляет условия, среди которых в одном из первых пунктов как раз идет возраст фирмы. Если вам повезло и ваш бизнес после 6 месяцев существования еще и является доходным, то смело идите в банк и берите кредит.
Отсутствие адекватного залога
Во втором пункте я уже упоминал о залоге, но все-таки данный фактор заслуживает выделения в отдельный пункт. Безусловно, залог должен быть ликвидным, а если вы не можете предоставить таковой, то в принципе можно воспользоваться специальными условиями беззалогового кредитования. Но скажу вам честно, проценты при таких условиях, очень большие и лучше до этого не доводить.
Очень хорошо пользоваться услугой беззалогового кредитования в том случае, когда вы являетесь давним клиентом банка, имеете деньги на его счетах, постоянно совершаете те или иные операции (в относительно крупных размерах конечно, то есть снятие со счета 2000-3000 рублей не считается). При желании еще можно воспользоваться знаменитым на всю Россию фондом поддержки предпринимательства (в каждом регионе такой есть), который внесет залог, но за +2% к стоимости кредита. Такое, как ни странно, никто из тех, кого я знаю, пока не пробовал.
Альтернатива
Как ни крути, кредит предприниматель может получить не только в банке, так как существуют еще микрофинансовые организации и кредитные автоматы webmoney. Про микрофинансовые организации и про то, как самому запустить этот бизнес можете почитать тут , а я бы хотел более подробно поговорить о втором варианте получения кредита. Если вы ведете бизнес в Интернете , то у вас наверняка есть кошелек webmoney с определенным уровнем BL, который показывает уровень вашей репутации в системе, а именно «бизнес уровень». Так же в системе есть такое понятие, как аттестат, который необходим для определения вашего статуса в системе, будь то «персональный аттестат» или аттестат продавца и т.д.
В итоге, исходя из этих двух параметров вам могут дать кредит, причем в зависимости от уровня этих показателей вам будет доступен наиболее соблазнительный процент. Иначе говоря, если вы хотите взять WMZ кредит (в долларах), то чем выше BL, тем меньше будет процент, причем чем выше возраст получения персонального аттестата и чем лучше кредитная история, тем процент так же будет ниже. В итоге получается так, что в данном случае получить кредит для бизнеса проще, однако имеет смысл брать лишь небольшие суммы на максимально возможный короткий срок, так как проценты по сравнению с банковскими гораздо выше и отказ в данном случае зависит лишь от порогового значения BL и отсутствия необходимого аттестата.
Но не все так плохо, ведь порой именно такой вид кредитования может стать хорошей палочкой-выручалочкой в Интернет бизнесе и лично я, имея довольно большой BL на одном из кошельков, время от времени кредитуюсь, если пришло время расчитываться со своей командой, а заработки с проектов еще не пришли. Иначе говоря, кредитуйтесь так только в том случае, когда точно знаете, что вскоре вы будете иметь поступление денег, ведь это практично.
Заключение
Конечно банки имеют резервные отчисления на погашения ссуд, причем эти отчисления подразделяются на несколько групп по степени риска, но все-же сильно рисковать банк не будет. Помните об этом при попытке получения кредита. Еще одним интересным фактом является то, что вашим сотрудникам так же могут не дать кредит, если ваша организация по мнению банка не является надежной (в основном касается ИП, о подробном оформлении которого можете почитать тут ). Но в целом, если вы не ведете темную бухгалтерию, если ваш бизнес прозрачен и чист, а так же приносит прибыль, то проблем при получении кредита быть не должно. Не забудьте написать для этого четкий бизнес план и действуйте расчетливо.
На сегодня все, жду ваших историй об опыте получения кредита в комментариях, до связи, друзья.
PS: достаточно непозитивное видео знаменитого экономиста Хазина о кредитовании и перспективах экономики
Специально для Brain-Snob.Ru Александр Сапожников /Alex S./.
Похожее
Запись имеет метки: Банк , Бюрократия